作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

电影《找到你》里的妈妈为了给女儿治病，陪酒、借高利贷，却还是付不起床位费，眼睁睁看着孩子被强制出院然后死去。

《我不是药神》里的妈妈为了让孩子吃得起“神药”，活下去，去跳钢管舞。

伟大的，不只有母爱。

也有父亲走投无路，抱着重病的孩子，哭喊出“我想跟你一起走”。

字字扎心。

孩子是家庭的希望。孩子感冒发烧都让全家揪心，更别说患上大病。

一边是几十万的医药费，一边是砸锅卖铁都要治的父母，大病，拖垮的是一个个幸福之家。

所以，很多家庭在孩子出生前后就开始选保险。

不少妈妈，选来选去，选了一份看起来能保障又能分红的重疾险。

只能说，想得太美了。

一次性搞定孩子的教育金和保险，结果要么是，一个年可支配收入不过四五万的家庭要负担一个孩子一年一两万的保险费；要么是保障确实有，但保额实在是低，一旦出事儿，然并卵。

保险里头的“坑”太多了。

看着保障内容差不多，但价格却可以相差好几倍，甚至十倍。

以为买贵的就能万事大吉？错了，又贵又坑的保险一抓一把。

关键是，很多坑都埋在复杂的合同条款里，一般人根本看不出来！

最悲剧的是，冤枉钱花了，真的出事儿的时候，又一点也帮不上忙。

保险产品本身就复杂，很多代理人又不专业 , 培训3天就上岗，自己对产品还一知半解的就去给别人推销，销售误导的展现比比皆是！

难怪不少妈妈接触了一阵子保险后就拒绝买保险。

与其买错、被坑，这保险啊，还真不如不买。

01 教育金、创业金……年年返钱？

一年交几万保费，交XX年后，孩子到上学时每年返还，到孩子上大学时再给一笔升学金，创业的时候给一笔创业金，60岁给退休金……额外还参与保险公司的分红，能拿回来已交保费的5倍！

这样的产品看着挺诱人的，又“保本”又“返还”的，一次投资，就能把孩子一辈子的大事儿都安排好了。

实际上呢，这类产品是保险的头号深坑。

为啥说是头号神坑，因为这类分红险是典型的高保费、低（无）保障、低收益。

对一般的家庭来说，一年几万元的保费绝对不是小数字，而且还只是给孩子一个人的。保险是家庭财务的稳定器，却被很多人买成了“负担”，后续交保费都捉襟见肘。试想，保险期间横跨几十年，即便真的咬咬牙把钱全交上了，中途发生变故，这笔钱想拿出来就费劲了，退保，是要损失大量本金的。

而且，最糟糕的是买保险花的钱，跟换来的保额不相上下，有些产品一旦出事，赔的是所交保费或者现金价值的较大者，“大方”一点的会额外再给5%。很多人觉得自己花了不少钱，就有了充足的保障了，殊不知这种保险的保障杠杆低到令人发指。

再说收益，分红是不确定的，代理人给你看的都是“演示利率”，所谓演示就是画大饼，最终你能拿到的，别说高档收益，很多连中档都达不到，都不如银行定存。

02 重疾、住院、意外……一份保单搞定一切？

特别舍得给宝宝花钱，是新手妈妈的典型心态。这也可以理解，谁都想给孩子最好的。但商家也抓住了这种心理，打着呵护宝宝的旗号，各种收智商税，保险也不例外，很多人会给新手妈妈推销“全能”型保险。

一份保单计划里，重疾保障、住院保障、意外保障啥都有，看着这也能保、那也能赔，确实不错，但你要小心，一切“完美”的背后，往往隐藏着深坑。

要么特别贵。别人花几十块钱、两三百买的保障，到这份“完美保单”里可能就翻倍甚至翻好几倍。反正价格都混在一起，外行也看不出毛病。

要么保障特别低。保障项目五花八门，但仔细看条款，每项的保额都不高，或者有各种报销范围限制，一旦出事儿，其实什么忙都帮不上。

而且这类保险，动辄就是重疾保终身，根本不给大家其他选择。很多新手妈妈根本不知道定期重疾险为何物，更不知道定期重疾险的价格会比终身重疾险便宜很多很多。

03 孩子买“全”了 大人却“裸奔”？

用保险为孩子保驾护航，没有错，但很多家长错在只给孩子买保险，从教育金到祝寿金，恨不得把孩子的一辈子都保了，一年花两三万都不眨眼，却舍不得给自己买任何保险。

我们要知道，孩子是没有经济来源的，父母的收入是孩子成长的物质保障，父母才是孩子最大的保障。哪怕父母之中有一个人走了或者得了大病，那孩子后面的路很可能被改写。

如果父母的保障充足，那么就算风险来临，也不会因为医疗费用、收入中断等因素影响孩子后续的成长和教育。所以给宝宝买保险的正确做法必须先是家里的经济支柱做足保障，先大人后小孩，才会真正意义上给宝宝一个安稳的未来。

04 千万别再瞎花钱了

谁家的钱都不是大风刮来的，都是拼命换来的。做销售的眼睛里，看到的是钱，你花的钱越多他越高兴。

但从家庭利益最大化的角度来看，保险是家庭的基石，要在可控的预算范围内尽量买足保障。

什么叫预算可控？代理人喜欢说“双十法则”，就是用家庭收入的10%买10倍收入的保额。但实际上每个家庭的情况千差万别，并不是每个家庭都需要如此。我建议你，你用来买保险的钱一定不要影响家庭日常运转，不能说有点变故，保费都要借钱来交，我接过一个咨询，做生意的，生意突然不好做了，下个月要交保费没着落了，借钱交吧，怕还不上，不交了吧，之前交的基本都打了水漂。大家可以想象，这是多么纠结的心情。

什么叫保障充足？那就是只买纯保障型产品，乱七八糟的分红、万能、养老、教育金都先不要考虑。而且保额不能低，出了事儿要顶用。比如重疾险买个十万二十万的，就太儿戏了，得了大病顶不了几天就花没了。

纯保障型的产品，大人主要瞄准四类，重疾、百万医疗、意外险和定寿，大人的买足了，尤其是家庭经济支柱的买足了，再考虑孩子的。

如果预算紧张，孩子的保障就只考虑保到成年，定期重疾、百万医疗和一个意外险就够了，随着经济状况好转再补。

05 怎么做才能避免买保险被坑？

保险行业鱼龙混杂，不少人培训三天就上岗卖保险，很多人对自己卖的产品都是一知半解，精力都花在各种推销说服话术上了。面对这样的行业现状，自己学一些保险知识、掌握基本的保险尝试，才是避免掉坑的最好的办法。

但说起来容易做起来难，保险合同里那么厚，想看都不知道如何下手，里面的术语那么多，字儿都认识，但连起来就不知道说的是啥。咋办？

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